Tuning samochodu to ingerencja, która zmienia wygląd, osiągi lub funkcjonalność pojazdu. Choć dla właściciela takie modyfikacje są formą personalizacji, dla ubezpieczyciela mogą oznaczać podniesione ryzyko ubezpieczeniowe. Pytanie, czy auto po tuningu ma wyższą składkę OC, pojawia się bardzo często – zarówno wśród młodych kierowców rozpoczynających przygodę z modyfikacjami, jak i wśród właścicieli zaawansowanych projektów. Odpowiedź na to pytanie zależy od kilku czynników i nie zawsze jest oczywista.
Obowiązkowe ubezpieczenie OC w Polsce kalkulowane jest przede wszystkim na podstawie takich danych jak wiek kierowcy, miejsce zamieszkania, historia szkodowa i pojemność silnika. Sam fakt modyfikacji auta – na przykład zmiana zderzaka, montaż gwintowanego zawieszenia czy nawet zwiększenie mocy – nie zawsze automatycznie przekłada się na wyższą składkę, o ile zmiany te nie zostały zgłoszone lub nie figurują w systemie ubezpieczyciela. W praktyce wiele osób wykupuje OC na bazie danych fabrycznych pojazdu, nie aktualizując informacji o przeprowadzonym tuningu, ponieważ nie ma formalnego obowiązku zgłaszania takich zmian do OC, jeśli nie zmieniły danych technicznych pojazdu wpisanych do dowodu.
Sytuacja zmienia się w przypadku bardziej zaawansowanych modyfikacji, takich jak zmiana silnika, pojemności skokowej, liczby miejsc czy rodzaju paliwa. Wówczas dane pojazdu ulegają zmianie, są wpisywane do dowodu rejestracyjnego, a co za tym idzie – trafiają również do bazy danych, z której korzystają ubezpieczyciele. W takich przypadkach towarzystwo ubezpieczeniowe może uznać, że pojazd jest bardziej podatny na wypadki (ze względu na większe osiągi) lub bardziej narażony na kradzież (ze względu na wyższe koszty naprawy i atrakcyjność dla złodziei). To z kolei może wpłynąć na wysokość składki OC, choć różnice nie zawsze są znaczące.
Warto jednak pamiętać, że tuning, nawet jeśli nie wpływa na składkę OC, może mieć znaczenie w przypadku likwidacji szkody. Jeśli auto po tuningu bierze udział w kolizji, a ubezpieczyciel stwierdzi, że modyfikacje wpłynęły na sposób powstania szkody lub nie były zgłoszone w momencie zawierania umowy AC, może odmówić wypłaty odszkodowania lub znacznie ją ograniczyć. Dlatego osoby posiadające drogie modyfikacje powinny rozważyć ubezpieczenie AC, które obejmuje wartość pojazdu wraz z tuningiem – pod warunkiem, że tuning ten zostanie zgłoszony i odpowiednio udokumentowany.
Zdarza się również, że niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe całkowicie odmawiają zawarcia polisy AC dla pojazdów tuningowanych, uznając je za zbyt ryzykowne lub trudne do wyceny. Wówczas pozostaje poszukiwanie firmy, która specjalizuje się w ubezpieczaniu pojazdów nietypowych, klasycznych, sportowych lub po tuningu, co może wiązać się z wyższą składką, ale też szerszym zakresem ochrony.
Podsumowując – auto po tuningu nie zawsze musi mieć wyższą składkę OC, szczególnie jeśli zmiany są wyłącznie wizualne lub nie wpływają na dane techniczne pojazdu. Jednak w przypadku modyfikacji mechanicznych, zmiany parametrów w dowodzie rejestracyjnym lub rozszerzenia ochrony o AC, tuning może mieć wpływ na ocenę ryzyka przez ubezpieczyciela i końcową cenę polisy. Warto zatem przed dokonaniem zmian skonsultować się z agentem i świadomie zdecydować, jak zabezpieczyć swój projekt.
